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【理財】保險通識

保險與養老:自助養老,青年開始

強積金有不少爭議,但其精神絕對值得支持:早準備、自我積累和越早越好。富通保險今年年初公佈去年12月的調查,約7成受訪者於疫情後無信心安心退休。滙豐FinFit也在四月公佈調查,疫情持續,受訪者傾向增持現金,並在投資方面趨於審慎。

很有趣的財務矛盾,一方面希望有更多非勞動收益,但另一方面不敢投資,到底怎麽樣才可以保證退休無憂?爲什麽港人不可以未雨綢繆?

富通保險的調查顯示,40% 受訪者擔憂對投資產品認知不足,其中年輕受訪者尤甚,當中近60% 表示不懂如何進行中至長期的理財計劃;70%更沒有定期儲蓄習慣。

長子剛畢業,聽從爲父的勸告,買了一份儲蓄保險,根據估計,30年後(約54嵗)便可得到3.3倍回報,即本金$5萬,30年後 利息166,097.12,息加本是216,097.12,這個還沒有計算月供和年供的累積效應。但注意,這個回報有3個假定:1)不退保;2)不取/借錢;3)回報率穩定在每年5%。另外要注意的是,保險的收益一般分保證和非保證價值

次女還在大學進修,也準備購買一份儲蓄保險為自己退休保障作準備。

其實保險本身是一個很好的理財工具,自我控制度高,利用時間累積,相對較其他理財產品安全。假如你沒有一早為自己作安老準備,還有其他補救方法:安老按揭貸款、香港年金和延期年金。

安老按揭抵押物業 (簡稱安老按揭)
擁有物業的長者,可向香港按揭證券有限公司(HKMC)申請將資產抵押,每月獲得現金收入。因為物業並非賣斷,業主仍然可以在原有物業安居至終老。借款人可選擇10年、15年、20年的固定年期內,或終身每月收取年金,且終身不用還款。如果未來樓價上升,業主可以選擇贖回再做逆按揭,以增加每月收入;相反,若港樓價下跌,有「政府保底」,不會減少每月收入。

安老按揭費用複雜,長者不容易明白,自然覺得麻煩;另計劃缺乏彈性,項目只能由銀行協助申請,沒有第三方可以幫手,令安老按揭未能普及,很是可惜。計劃2011年開始,截至今年2月份,累計申請只有區區4,500餘宗。

香港年金
由香港按揭證券有限公司旗下的「香港年金有限公司」承保,保費一次過繳付,可低至5萬元,豐儉由人;每月定額獲取入息,直至百年歸老。

香港年金屬於低風險的保險產品,最大好處是保證最少派發已繳保費的105%,投保人愈長壽,所收取的年金額會愈多。投保人若在保證期內逝世,其「指定受益人」可以繼續領取未派發的保證金額,直至保證期終結。

但須注意,投保人需要領取年金超過15年後「才錢賺」,否則只能算是「左袋擺右袋」。

延期年金
延期年金最受歡迎的是投保人享有稅務優惠,比較適合打工一族,每年扣稅額可高達6萬元,最多可少付稅款逾1萬元。

延期年金屬於投資產品,計劃可分為供款期、累積期及入息期。在供款期期間,投保人需要定期繳交保費;完成供款之後,保費在累積期內會一直滾存;當入息期開始後,投保人便能定期收取年金,達到自製長糧的效果。

根據保監局的指引,延期年金供款期最少5年,累積期最短為10年,投保人需要年屆50歲或以上,才可開始入息期,提取年金。合資格延期年金受保年齡為18-75歲。

繳付保費年期愈短、累積期愈長,保證內部回報率就相對高。有意投保人士應比較內部回報率,選擇最適合計劃。

畢珂珣
在財經界打滾40年